Банк России намерен с 1 октября 2027 года внедрить новый механизм формирования резервов по кредитам на строительство жилья: размер отчислений будет зависеть от фазы проекта и связанных с ним рисков, сообщил директор департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ.
Цель изменений
Регулятор хочет, чтобы резервы банков «отражали реальное положение дел»: текущие правила дают слишком резкое разделение проектов на «хорошие» и «плохие», тогда как ухудшение ситуации обычно происходит постепенно.
Эрозия происходит постепенно — не в миг. Поэтому резервы должны накапливаться более корректно, а не меняться одномоментно.
Четыре стадии проекта
- Инициация — согласование застройки, выдача бридж‑кредита;
- Проектирование — проектные работы до получения разрешения на строительство;
- Строительство — работы до ввода в эксплуатацию;
- Эксплуатация — период после получения разрешения на ввод в эксплуатацию.
Минимальные расчетные резервы по стадиям
- Инициация: 5%;
- Проектирование: 0,1%;
- Строительство: 0,1%;
- Эксплуатация: 1,0%.
Как это будет работать на практике
Если проект реализуется вовремя и без задержек, резервы будут минимальными и могут оказаться меньше текущих. При отклонениях — накоплении «банка» участков без разрешений, низких продажах или ухудшении наполнения счетов — резервы будут постепенно увеличиваться, «догоняя» реальную степень риска.
Таким образом регулятор дифференцирует «хорошие» и «плохие» проекты: банки, которые правильно оценивают риски и отбирают качественные проекты, будут иметь меньшие требования по резервам.
В то же время регулятор подчёркивает необходимость достаточного капитала у банков и создания необходимых резервов для защиты вкладчиков и кредиторов.
